Как всегда оставаться при деньгах: совет старой еврейки, который стоит запомнить
Есть фразы, которые звучат настолько просто, что их легко пропустить мимо ушей. Особенно когда речь идет о деньгах. Нам хочется узнать секрет, который позволит быстро разбогатеть, найти дополнительный источник дохода или каким-то образом научиться тратить так, чтобы денег всегда хватало.
Но в большинстве случаев финансовая устойчивость строится не на одном волшебном секрете. Она складывается из небольших решений, которые человек принимает каждый день: что купить сегодня, что отложить на потом, стоит ли брать вещь в кредит, нужно ли соглашаться на очередную спонтанную покупку и какую часть поступивших денег оставить себе, а не потратить сразу.
Именно поэтому старый жизненный совет, который часто передают из поколения в поколение, можно сформулировать очень просто:
«Не спрашивай себя, сколько ты можешь потратить. Сначала спроси себя, сколько ты должен сохранить».
Это не означает жить в постоянной экономии, отказывать себе во всем или бояться каждой покупки. Напротив, человек, который умеет обращаться с деньгами, обычно лучше понимает, когда можно позволить себе удовольствие, а когда разумнее остановиться.
Главный принцип: сначала отложить, потом тратить
Одна из самых распространенных финансовых ошибок выглядит очень просто.
Человек получает деньги, оплачивает обязательные расходы, покупает продукты, одежду, что-то для дома, встречается с друзьями, делает несколько покупок «по мелочи», а затем в конце месяца смотрит на остаток и понимает, что откладывать уже нечего.
Каждая отдельная покупка могла казаться незначительной. Но именно из множества небольших расходов постепенно исчезает сумма, которая могла бы стать накоплениями.
Поэтому полезно изменить порядок действий.
Не:
«Я потрачу деньги, а то, что останется, отложу».
А:
«Я сначала определю сумму, которую хочу сохранить, а уже потом решу, сколько могу потратить».
Такой подход помогает превратить накопления из случайного результата в привычку.
Даже небольшая сумма, которую человек регулярно откладывает, постепенно формирует финансовую подушку. CFPB рекомендует начинать с посильной суммы и создавать устойчивую привычку накоплений, в том числе с помощью автоматических переводов.
Деньги любят не жадность, а порядок
Иногда экономию неправильно понимают как отказ от нормальной жизни.
Человек начинает думать:
«Нельзя покупать кофе».
«Нельзя ходить в ресторан».
«Нельзя путешествовать».
«Нельзя покупать красивую одежду».
«Нужно экономить абсолютно на всем».
Но такой подход часто оказывается слишком жестким и поэтому быстро надоедает. В результате человек несколько недель старается ничего не покупать, а потом срывается и тратит гораздо больше.
Гораздо разумнее разделить расходы на категории.
Например:
- обязательные расходы;
- продукты и бытовые покупки;
- транспорт;
- здоровье;
- образование;
- накопления;
- развлечения;
- незапланированные расходы.
Когда человек видит всю картину целиком, ему становится намного проще понять, куда действительно уходят деньги.
Финансовые специалисты также рекомендуют некоторое время отслеживать реальные расходы, а не те суммы, которые человек считает, что должен тратить. Такой подход помогает заметить незаметные утечки денег.
Правило, которое помогает не тратить все до последней копейки
Представьте, что вам пришла зарплата или другой регулярный доход.
Не стоит сразу воспринимать всю сумму как деньги, которые можно потратить.
Лучше мысленно разделить ее.
Одна часть предназначена для обязательных расходов.
Вторая — для повседневной жизни.
Третья — для будущего.
Именно последняя категория часто исчезает первой, если ее не выделить заранее.
Причем речь не обязательно идет о большой сумме.
Если финансовая ситуация позволяет, можно начать с небольшого процента дохода и постепенно увеличивать его.
Главное здесь не впечатляющий размер первого взноса, а регулярность.
Пусть это будет сумма, которую реально откладывать каждый месяц, а не грандиозный план, от которого человек откажется уже через несколько недель.
Самая опасная фраза: «Я заслужил»
Есть еще одна психологическая ловушка.
После тяжелого дня мы говорим:
«Я заслужил себя порадовать».
После сложной недели:
«Я столько работал, могу себе позволить».
После получения зарплаты:
«Наконец-то можно нормально потратиться».
Само желание себя порадовать совершенно нормально.
Проблема появляется тогда, когда каждая эмоция превращается в повод для покупки.
Усталость — покупка.
Скука — покупка.
Стресс — покупка.
Плохое настроение — доставка еды.
Желание доказать себе собственную успешность — новая одежда.
Сравнение с друзьями — дорогой гаджет.
Так формируется эмоциональное потребление, при котором человек покупает не столько вещь, сколько кратковременное ощущение удовольствия.
Поэтому перед незапланированной покупкой полезно задать себе три вопроса:
Мне это действительно нужно?
Я планировал эту покупку заранее?
Я буду рад этой покупке через неделю или через месяц?
Если ответ на последний вопрос отрицательный, возможно, покупка не настолько важна.
Маленькие расходы иногда оказываются совсем не маленькими
Одна из самых полезных привычек — периодически проверять банковскую историю и реальные расходы.
Не приблизительно.
Не «кажется, я потратил немного».
А конкретно.
Сколько ушло на доставку?
Сколько на кофе и перекусы?
Сколько на подписки?
Сколько на такси?
Сколько на покупки, которые были сделаны спонтанно?
Сколько на вещи, которыми вы почти не пользуетесь?
Такой анализ иногда удивляет гораздо сильнее, чем кажется.
Человек может быть уверен, что основная проблема — высокая цена продуктов, хотя значительная часть денег уходит на множество небольших необязательных расходов.
CFPB отдельно отмечает, что отслеживание расходов помогает увидеть реальные привычки и понять, где можно скорректировать бюджет.
Не обязательно покупать самое дешевое
Еще один важный принцип — экономия не всегда означает выбор минимальной цены.
Иногда самая дешевая вещь становится самой дорогой, если ее приходится постоянно заменять.
Например, можно купить очень дешевую обувь, которая быстро потеряет форму, и через несколько месяцев снова покупать обувь.
Можно приобрести некачественный бытовой прибор, который выйдет из строя.
Можно выбирать исключительно самые дешевые продукты, а затем чаще заказывать готовую еду, потому что домашняя еда кажется слишком неудобной.
Поэтому правильный вопрос звучит не:
«Что дешевле?»
А:
«Что даст мне больше пользы за потраченные деньги?»
Цена — только одна часть стоимости покупки.
Есть еще качество, срок службы, необходимость, удобство и частота использования.
Никогда не путайте желание выглядеть богатым с финансовой обеспеченностью
Очень важная мысль заключается в том, что внешний вид благополучия и настоящее финансовое положение — совершенно разные вещи.
Дорогой телефон не означает наличие накоплений.
Новая машина не означает отсутствие долгов.
Красивый интерьер не говорит о размере банковского счета.
Дорогой отдых не означает финансовой свободы.
Социальные сети особенно сильно искажают представление о чужой жизни. Мы видим фотографии ресторанов, путешествий, покупок и красивых домов, но не видим кредитов, обязательств, рассрочек и финансовых проблем человека.
Поэтому сравнивать свою жизнь с чужой витриной — почти всегда проигрышная стратегия.
Гораздо полезнее сравнивать себя сегодняшнего с собой несколько месяцев назад.
Удалось ли увеличить накопления?
Стало ли меньше импульсивных покупок?
Уменьшились ли долги?
Появился ли резерв?
Стало ли понятнее, куда уходят деньги?
Вот такие показатели действительно говорят о финансовом прогрессе.
Финансовая подушка — не роскошь
Одна из самых полезных целей для человека — создать отдельный резерв на непредвиденные расходы.
Это деньги не для ресторана, новой одежды или спонтанной поездки.
Они предназначены для ситуаций, которые невозможно полностью предсказать: внезапного ремонта, непредвиденных медицинских расходов, поломки техники, временного снижения дохода и других серьезных расходов.
CFPB определяет emergency fund как отдельный денежный резерв для незапланированных расходов и отмечает, что даже небольшие накопления могут повысить финансовую устойчивость.
Размер такого резерва у каждого человека будет разным.
Не существует одной магической суммы, подходящей абсолютно всем.
Если доход нестабильный и обязательные расходы высокие, резерв может требоваться больше. Если финансовая ситуация стабильнее, требования могут быть другими.
Начинать можно с небольшой цели.
Например, сначала создать сумму, которая позволит спокойно пережить одну неожиданную небольшую трату.
После этого постепенно увеличивать резерв.
Не храните все деньги там, откуда их слишком легко потратить
Еще один простой психологический прием заключается в разделении денег.
Если все средства находятся на одной карте и человек постоянно видит доступный остаток, возникает ощущение, что вся сумма доступна для покупок.
Можно создать отдельный накопительный счет или другой безопасный способ хранения резервных денег.
Главная идея — отделить деньги на будущие цели от денег для текущих расходов.
Автоматические регулярные переводы могут помочь превратить накопление в привычку и уменьшить необходимость каждый месяц принимать одно и то же решение заново.
Осторожнее с кредитами и рассрочками
Фраза «это всего несколько тысяч в месяц» может звучать безобидно.
Но если одновременно существует пять подобных платежей, общая сумма уже становится существенной.
Поэтому перед любой рассрочкой полезно смотреть не только на ежемесячный платеж.
Нужно учитывать:
- полную стоимость покупки;
- срок выплат;
- проценты и комиссии;
- штрафы при просрочке;
- обязательные дополнительные услуги;
- общую сумму, которую придется выплатить.
Особенно опасна ситуация, когда человек начинает брать новый кредит для погашения старого, не решив основную проблему с расходами.
Кредит может быть финансовым инструментом, но он не должен создавать иллюзию, что денег стало больше.
Откладывайте деньги на конкретную цель
Абстрактное «надо экономить» работает хуже, чем конкретная цель.
Например:
«Я хочу накопить определенную сумму на поездку».
Или:
«Я хочу создать резерв на непредвиденные расходы».
Или:
«Я хочу собрать деньги на образование».
Когда цель конкретна, становится легче отказаться от ненужной покупки.
Перед очередным импульсивным расходом можно мысленно спросить:
«Я действительно хочу эту вещь больше, чем хочу достичь своей цели?»
Иногда один такой вопрос полностью меняет решение.
Не нужно экономить на том, что действительно важно
Разумное отношение к деньгам не означает экономить на здоровье, безопасности, образовании или необходимых вещах.
Нельзя превращать финансовую дисциплину в постоянный страх тратить деньги.
Если человеку необходим врач, откладывать обращение только ради экономии может оказаться очень плохим решением.
Если сломалась важная техника, необходимая для работы, иногда разумнее сразу купить качественную замену, чем несколько раз приобретать дешевые временные варианты.
Если обучение помогает увеличить будущий доход, его тоже не всегда стоит воспринимать как «лишнюю трату».
Настоящая финансовая грамотность заключается не в том, чтобы потратить как можно меньше.
Она заключается в том, чтобы тратить осознанно.
Самый простой способ проверить свои расходы
Можно провести небольшой финансовый эксперимент.
В течение 30 дней записывайте абсолютно все расходы.
Даже самые маленькие.
Не нужно оценивать их сразу.
Просто записывайте.
Через месяц разделите расходы на три группы:
Необходимо.
То, без чего действительно сложно обойтись.
Полезно.
То, что улучшает качество жизни и соответствует вашим целям.
Можно было не покупать.
То, что было приобретено под влиянием эмоций, рекламы, скуки или привычки.
Последняя категория часто становится главным источником потенциальной экономии.
При этом не обязательно полностью исключать все удовольствия.
Можно просто установить разумный лимит.
Деньги должны давать свободу, а не постоянное чувство вины
Очень важно не превращать финансовую дисциплину в наказание.
Если человек начинает чувствовать вину за каждую чашку кофе или каждую встречу с друзьями, это уже не здоровый подход.
У денег есть несколько функций.
Они должны помогать оплачивать необходимые расходы.
Они могут обеспечивать безопасность.
Они могут использоваться для образования и развития.
Они могут позволять путешествовать и отдыхать.
Они могут приносить удовольствие.
Но все это становится намного спокойнее, когда человек знает свои финансовые границы.
Бюджет нужен не только для того, чтобы сказать себе «нет».
Он нужен еще и для того, чтобы понимать:
«Да, я могу себе это позволить».
А что означает «всегда оставаться при деньгах»?
На самом деле это не означает никогда не испытывать финансовых трудностей.
У каждого человека могут возникнуть непредвиденные обстоятельства.
Может измениться доход.
Могут появиться большие расходы.
Может понадобиться помощь семье.
Поэтому более реалистичная цель — не «никогда не потерять деньги», а создать систему, которая помогает быстрее восстанавливаться после финансовых ударов.
Такая система состоит из нескольких простых элементов:
- Знать, сколько денег приходит.
- Знать, сколько денег уходит.
- Не тратить весь доход автоматически.
- Регулярно откладывать посильную сумму.
- Иметь резерв на непредвиденные расходы.
- Осторожно относиться к долгам.
- Планировать крупные покупки.
- Не покупать вещи ради чужого одобрения.
- Периодически пересматривать свои расходы.
- Увеличивать доход, когда появляется такая возможность.
Это намного надежнее любого «секретного правила богатых».
Почему старые финансовые советы иногда оказываются такими полезными
У людей старшего поколения часто был совершенно другой опыт обращения с деньгами.
Они могли не иметь банковских приложений, мгновенных переводов и десятков сервисов рассрочки.
Но одно преимущество у такого
